Nya amorteringsregler kan även skapa högre räntekostnader

Även om kritik har kommit från flera håll gällande det nya amorteringskravet ser det ut som att kravet kommer att börja gälla från sommaren 2016. Kravet innebär att de som tecknar ett nytt bolån måste amortera på detta om belåningsgraden är över 50%.

Reglerna säger att en amortering på 2% av lånets totala belopp måste amorteras per år till att belåningsgraden minskat till 75%. Därefter finns fortfarande krav på amortering men i lägre grad. Från belåningsgraden på 75% ner till 50% kommer kravet att vara en amortering på 1%.

När sedan belåningen inte är över 50% kan låntagaren själv välja om amortering ska fortsätta eller inte.

Problem med att höja lånet

De regler som presenteras ovan gäller alltså för alla som tar ett nytt bolån efter att amorteringskravet införts. Men om ett bolån höjs räknas det även som att ett nytt lån tecknas och därmed börjar amorteringskravet gälla.

De som idag har ett bolån på exempelvis 1 miljon har inget krav på sig att amortera. Även efter att amorteringskravet införts kommer det inte finnas något krav. Detta eftersom kravet inbart gäller nya lån. Men om sedan lånet ska höjas med exempelvis 100.000kr för ex. en badrumsrenovering kommer detta innebära hela bolånet får dessa regler på sig.

Med andra ord kan detta innebära att en familj som höjer sitt lån från 1 miljon till 1,1 miljon kronor kan få en ökad månadsutgift på flera tusen, där största delen är amortering. Varje år måste nämligen ca 20.000kr amorteras enligt de nya reglerna.

De som inte klarar av den högre amorteringen kan därmed dra sig för att förändra bolånet. Ett alternativ blir istället att teckna ett privatlån. Detta har minst dubbelt så hög ränta som bolånet vilket skapar onödigt hög räntekostnad.

Men i detta fall blir de enbart amorteringskrav på privatlånet (det är alltid krav på amortering på privatlån). Den totala summa som ska betalas per månad blir lägre än om familjen fått baka in det nya lånet i bolånet. Men den totala räntekostnaden som betalas per år blir betydligt högre.

Var det verkligen det som var tanken när amorteringskravet infördes för att begränsa belåningen i Sverige?