År 2025 börjar ränteavdraget, på alla lån utan säkerhet, att fasas ut. Det innebär att billån med och utan säkerhet får separata regler för ränteavdrag från och med nästa år.

För att minska överskuldsättningen, som främst beror på privatlån och andra konsumtionslån, har regeringen beslutat att fasa ut ränteavdraget för dessa lånealternativ. Utan avdrag kommer den totala kostnaden att öka vilket anses kunna bidra till en mindre vilja, och möjlighet, att teckna lånen. Dessutom kommer staten att tjäna miljarder på lägre skatteavdrag.

Utfasning i två steg

Utfasningen av ränteavdraget kommer att påbörjas för taxeringsåret 2025 och därefter slutföras under taxeringsåret 2026. I ett första skede kommer avdrag kunna ske på halva räntekostnaden som uppstått under året. I andra skedet tas även denna möjlighet bort vilket innebär att avdrag inte alls kommer att kunna ske. Detta i kontrast mot dagens möjlighet till automatiskt avdrag på 30% av den totala räntekostnaden.

Så mycket dyrare blir det

Eftersom ränteavdraget är ett skatteavdrag påverkas inte månadsbeloppet som betalas på lån och krediter. Däremot kommer förändringen att påverka hur stort belopp som automatiskt dras av i ränteavdrag på deklarationen. En post som därmed påverkar hur mycket skatt som personen förväntas betala för taxeringsåret och hur stor restskatt/skatteåterbäring som personen får.

En person som har ett lån på 200 000 kronor och 10 % ränta betalar 20 000 kronor i ränta per år. För taxeringsåret 2024 innebär det att 6000 kronor (30%) kommer att dras av via ränteavdraget. I praktiken får personen tillbaka 6 000 kronor vilket innebär att totala kostnaden för lånet blir 14 000 kronor per år.

För år 2025 kommer bara halva räntekostnaden att kunna utnyttjas. I detta fall skulle avdrag få beräknas på 10 000 kronor vilket innebär ett avdrag på 3 000 kronor. I praktiken blir därmed lånet 3000 kronor dyrare per år.

Året efter, när avdraget är helt borttaget, blir detta lån ytterligare 3000 kronor dyrare. På två år har därmed kostnaden ökat från 14 000 kronor per år till 20 000 kronor.

Bara på lån utan säkerhet

Ändringen i ränteavdraget gäller enbart lån utan säkerhet som exempelvis privatlån, kreditkort, kontokrediter och snabblån. Detta utifrån att regeringen anser att dessa låneformer är mest riskabla för konsumenterna och att de kan driva personen till överskuldsatthet. Används istället en säkerhet kan långivaren ta tillbaka säkerheten, sälja den, och på detta sätt reglera lånet. Därmed anses risken för överskuldsatthet vara lägre.

Så påverkas billånen

Förändringen i ränteavdraget påverkar billån på tudelat sätt. Detta utifrån att det både går att teckna billån med eller utan säkerhet. Från och med 2026 kommer ränteavdraget bara kunna utnyttjas om bilen används som säkerhet vilket gör detta lånealternativ ytterligare fördelaktigt.

Tecknas billån utan säkerhet finns inget krav på kontantinsats och inköp kan både ske av begagnade och nya bilar. Dessutom kan inköpet ske från privatperson eller bilfirma. Den nackdel som finns är att räntan brukar vara något högre än om bilen används som säkerhet.

Tecknas bill med säkerhet finns krav på minst 20% i kontantinsats och inköp kan enbart ske av relativt nya bilar samt i stort sett bara hos auktoriserade bilhandlare. Bilen behöver vara helförsäkrad så länge som lånet finns kvar och bilen får varken säljas eller byggas om under tiden. Fördelen är däremot den lite lägre räntan. Med bibehållet ränteavdrag blir detta alltså ännu mer fördelaktigt från 2026.

Ett billån utan säkerhet kan exempelvis ha 8 % i ränta. Tecknas ett lån på 100 000 kronor, efter 2026, innebär det en räntekostnad på ca 8 000 kronor på ett år. Skulle samma summa lånats med bilen som säkerhet hade troligtvis en ränta på ca 6 % erbjudits. Men eftersom 30% återbetalas via inkomstdeklarationen innebär det i praktiken en räntekostnad som motsvarar 4%. Med andra ord kan billånet, utan säkerhet, bli upp till dubbelt så dyrt som om säkerhet används.

 

Marknadsföring av lån och krediter ska ske ”måttligt” enligt konsumentkreditlagen. Har Sambla och Zmarta gått över den gränsen via deras telefonförsäljning? Det är något som Konsumentverket granskat under våren.

Hur marknadsföring får utformas och utföras regleras av flera olika lagar. För att minska risken för överbelåning gäller extra hårda regler för lån och krediter. Det är även något som Konsumentverket granskat vid ett flertal tillfällen, vilket ofta sker efter anmälningar från privatpersoner.

Under de senaste två åren har Sambla och Zmarta fått ett flertal anmälningar och det resulterade i att Konsumentverket startade en granskning av dessa låneförmedlare. Bland annat har Aftonbladet rapporterat om detta och till tidningen säger Emilie Rogner, på Konsumentverket, att just dessa bolag har förekommit ofta.

– Det handlar om några av de bolag som anmälts flest gånger under de senaste två åren /Aftonbladet.se

Det är inte första gången som Konsumentverket granskat låneförmedlare och riktat kritik mot dem. Bland annat har Zmarta tidigare fått kritik för en reklamfilm som ansågs strida mot ”god marknadsföringssed”.

Det anmälningarna, mot flera låneförmedlare, nu handlar om är främst otydlighet vid telefonförsäljning. Rogner säger till Aftonbladet att de därför har valt att ”ta ett helhetsgrepp och inleda en tematisk granskning för att säkerställa att bolagen följer de regler som gäller”.

Bland annat förväntas låneförmedlarna att lämna in talmanus för granskning. Det är det manus som lånehandläggarna använder i kontakt med de som vill jämföra och teckna lån. Dessutom granskas inspelade samtal för att kontrollera att lånen inte förskönas eller att låntagaren på annat sätt blir missledd.

Teckna inte via telefonförsäljare

Den största kritiken, och de flesta anmälningarna, handlar om telefonförsäljare som kontaktat personer erbjudit dem att ”se över privatlånen och eventuellt sänka räntan”. Det har till och med visat sig att kraftigt överbelånade personer kontaktats med detta erbjudande. Många upplever dessa telefonförsäljare som påstridiga och att det blir en ”stressad” situation där beslut måste tas snabbt.

1. Teckna inte via telefonförsäljare

Ringer det någon som erbjuder sig att ”hjälpa till” med dina lån? Oavsett om erbjudandet låter lockande är det bästa att lägga på luren.

Det finns ett flertal bra låneförmedlare med all information tillgänglig på deras hemsida. Ta dig tid och läs på hemsidan eller ring upp en handläggare via det telefonnummer som finns på deras hemsida. Ett lån är ett stort beslut och bör inte tecknas i hast via kontakt med en okänd säljare…

2. Kontrollera företaget

Kontrollera betyg och recensioner på låneförmedlaren på Trustpilot. Skriv in namnet och se därefter ett gemensamt betyg samt vad andra kunder tycker om tjänsten. Alla stora, och trygga, låneförmedlare finns med på den recensionssidan. Ett exempel är att Sambla hade närmare 22 000 omdömen i slutet av juli 2023 och ett genomsnittligt betyg på 4,8 av 5. Även ett företag som granskas av Konsumentverket kan alltså ha mycket goda kundomdömen!