Varför blir ”seniorlånen” så dyra?

Seniorlån är en låneform som helt och hållet försvunnit från svenska lånemarknaden efter att tidigare erbjudits av en rad banker. Däremot har seniorlånen ersatts av hypotekspension (kapitalfrigöringskredit) vilken har liknande funktion för låntagarna. Dock lever ordet ”seniorlån” delvis kvar.

En möjlighet att belåna sin bostad som pensionär och på så sätt kunna bo kvar trots låg pension. Någon amortering eller ränta betalas inte så länge man bor kvar i bostaden.

Dessa lånealternativ har däremot fått skarp kritik från flera olika håll och orsaken till det är att de anses vara så dyra. Det är två faktorer som skapar denna höga kostnad.

Räntan är över dubbelt så hög som på bolån

Ett företag som erbjuder hypotekspension i Sverige skriver att deras ränta ofta ligger ca 2,5 %-enheter högre än på ett klassiskt bolån. Likheten mellan bolånet och hypotekspensionen är att bostaden belånas men detta till helt olika räntor.

Under vintern 2019-20 gick det att få knappt 2% på ett rörligt bolån hos flera olika banker. Hos vissa ända ner till 1,1 %. Detta ska därmed ställas mot en ränta på 2,5%-enheter högre dvs närmare 5% eller mer via hypotekspension.

Jämförs hypotekspension mot bolån så är räntan alltså betydligt högre vilket därmed skapar högre kostnad.

Ha bra eknomi som senior

Lånet minskar aldrig i storlek

De allra flesta som har ett bolån har ett amorteringskrav från banken där lånet tecknades. Detta regleras även av de två amorteringskraven som utgår från belåningsgrad och skuldkvot. I och med att amortering sker varje månad kommer även räntekostnaden att minska. Även om det är minimala skillnader månad för månad så kommer amortering under 10 – 20 år göra stor skillnad i den totala summa som betalas i ränta.

Alternativet med exempelvis en hypotekspension innebär att varken amortering eller ränta betalas förrän man antingen flyttar från bostaden, och därmed säljer den, eller avlider. Därmed finns ingen minskning av den totala skulden under låneperioden. Istället ökar istället total skuld varje månad eftersom räntekostnaden läggs på slutgiltig skuld.

Det är alltså dessa två faktorer som tillsammans gör att låneformen anses vara mycket dyr i förhållande mot exempelvis ett klassiskt bolån.

Men finns det alternativ?

Kritiken handlar alltså om att seniorlån och hypotekspension skulle vara betydligt dyrare än andra alternativ. Men finns verkligen andra alternativ? Det är mycket svårt för en person i 70-års åldern att belåna sin egen bostad vi ett klassiskt bolån.

Många banker nekar även privatlån och om de ges är räntan ändå högre än vad seniorlånet kan erbjuda. Kritiken bygger därmed delvis på alternativ som inte ens behöver vara tillgängliga för låntagaren.

OK/Q8 lanserar lån – där låntagaren kan gå med vinst

Företaget OK/Q8 förknippas av de flesta främst med försäljning av drivmedel och biltillbehör. Men bolaget har även en del kreditverksamhet. Under många år har de erbjudit både betal- och kreditkort och nu väljer de även att konkurrera på marknaden för privatlån. Detta meddelade de i ett pressmeddelande i slutet av november där Jonas Öhman (Product Manager) uttalade sig om satsningen med:

”OK/Q8 Lån är ett attraktivt val för de som önskar låna pengar till köp av fordon”.

Även om OK/Q8 förknippas med fordon och Öhman lyfter fram lånet som ett billån så är detta ett vanligt blancolån. Ett lån utan säkerhet där pengarna alltså får användas till vad som helst.

Om lånet

Hos OK/Q8 går de att låna 20.000kr som minst och 250.000kr som mest. Om man jämför denna summa mot vad som går att låna hos många andra kreditgivare så är det relativt litet belopp. Det kan exempelvis jämföras med lånesidan Lånapengarinfo.se där flera kreditgivare listas som erbjuder lån upp till 500.000kr. OK/Q8 kan, som Öhman påpekar, vara ett bra lån för de som vill låna pengar till fordon. Men inte för de som vill köpa en bil på ett belopp över 250.000kr.

Den summa som lånas ska sedan vara återbetald på två till tio år. Detta får man som låntagare avgöra när man ansöker om lånet.

Räntan som OK/Q8 erbjuder är rörlig och individuell. Med andra ord går de i samma fotspår som andra kreditgivare redan gjort. De allra flesta privatlån i Sverige har just rörlig och individuell ränta. Den räntesats som erbjuds är 4,89% upp till 6,69%. Det är positivt att företaget inte lånar ut till höga räntor utan håller sig på de lägre nivåerna.

En annan fördel är att de inte har någon uppläggningsavgift. Detta är en ”onödig” avgift som ofta gör att lån på små belopp blir onödigt dyra. Den som lånar pengar hos Resurs Bank får exempelvis betala 399kr i uppläggningsavgift. Om man väljer att betala med E-faktura slipper man även avikostnaden hos OK/Q8.

Inga avgifter – men bonus

Det är få kreditbolag som erbjuder privatlån utan uppläggningsavgift och aviavgift, men det finns ett par. Däremot erbjuder OK/Q8 något unikt, en bonus för de som tecknar lån hos dem. Alla kredittagare (oavsett belopp) får nämligen en tankning värde 500kr hos dem. Detta skapar en intressant situation då det kan bli lönsamt att låna.

Få bensin för att låna pengar

OKQ8 LogoDen lägsta summan som går att låna hos OK/Q8 är 20.000kr och den kortaste amorteringstiden är 2 år. Men i likhet med alla privatlån i Sverige kan man alltid betala tillbaka hela skulden i förtid om man vill.

Den som lånar 20.000kr och får en ränta på 5% ska på ett år betala 1000kr i ränta. Detta förutsatt att inte någon amortering sker. Räntekostnaden på 6 månader blir då 500kr.

Samtidigt får låntagaren 500kr i bensin när lånet tecknas. De som har bil kommer någon gång till tillfället då tanken behöver fyllas på och därmed har man checken att betala med.

Den som lånar 20.000kr och betalar tillbaka på 6 månader kommer därmed att gå ”jämt upp”.

Men det betyder även att den som lånar på kortare tid ”tjänar” på lånet. Något som sällan uppstår på svensk lånemarknad.

Advisa höjer högsta beloppet

Med ett stort antal låneförmedlare på den svenska kreditmarknaden är det inte helt lätt för konsumenterna att välja var man ska genomföra sin lånejämförelse. En del tittar på räntan, andra på hur många banker som jämförs. För vissa är en fråga helt avgörande – Hur mycket får jag låna?

För de som velat låna så stort belopp som möjligt har utbudet tidigare varit ganska litet. Få har erbjudit lånejämförelser på 500.000kr. Detta då den vanligaste högsta summan som jämförts länge varit 400.000kr.

Under 2016 har däremot allt fler låneförmedlare valt att samarbeta med de banker som kan ge privatlån på 500.000kr och därigenom kan man även förmedla lån på detta belopp. En av de senare i raden är Advisa Låneförmedling som nu tar steget från 400.000kr till 500.000kr.

Detta gör att Advisa befäster sin plats bland de låneförmedlarna som levererar bäst villkor för sina kunder.

Fakta – Advisa

Lånebelopp

Hos Advisa går det att jämföra privatlån på från 10.000kr upp till 500.000kr. I jämförelse med Zmarta har de fortfarande ett steg till att ta innan de ligger bäst till. Detta företag erbjuder jämförelser ända ner till 1000kr.

Lånetid

När en ansökan skickas in kan lånetiden väljas mellan 1 och 15 år. Det finns ingen låneförmedlare som erbjuder bredare spann än så – även om många ligger på samma. Detta betyder däremot inte att man alltid kan välja 15 års amorteringstid. Ingen bank väljer att exempelvis att låna ut 1000kr på 15 år.

Jämför banker

Den ansökan som skickas till Advisa kommer att distribueras till upp till 20 banker. Det är stort antal banker och på denna punkt ligger de i nivå med de allra bästa företagen på marknaden. Några av de banker som de samarbetar med är ICA, Ikano, Santander och Forex Bank.

Snabbt och Gratis

Den stora fördelen med att gå via en låneförmedlare är att det är gratis och snabbt att utföra jämförelsen. Detsamma gäller hos Advisa. Inom 24 timmar har man svar från bankerna och jämförelsen kostar aldrig något att använda sig av.

Nya amorteringsregler kan även skapa högre räntekostnader

Även om kritik har kommit från flera håll gällande det nya amorteringskravet ser det ut som att kravet kommer att börja gälla från sommaren 2016. Kravet innebär att de som tecknar ett nytt bolån måste amortera på detta om belåningsgraden är över 50%.

Reglerna säger att en amortering på 2% av lånets totala belopp måste amorteras per år till att belåningsgraden minskat till 75%. Därefter finns fortfarande krav på amortering men i lägre grad. Från belåningsgraden på 75% ner till 50% kommer kravet att vara en amortering på 1%.

När sedan belåningen inte är över 50% kan låntagaren själv välja om amortering ska fortsätta eller inte.

Problem med att höja lånet

De regler som presenteras ovan gäller alltså för alla som tar ett nytt bolån efter att amorteringskravet införts. Men om ett bolån höjs räknas det även som att ett nytt lån tecknas och därmed börjar amorteringskravet gälla.

De som idag har ett bolån på exempelvis 1 miljon har inget krav på sig att amortera. Även efter att amorteringskravet införts kommer det inte finnas något krav. Detta eftersom kravet inbart gäller nya lån. Men om sedan lånet ska höjas med exempelvis 100.000kr för ex. en badrumsrenovering kommer detta innebära hela bolånet får dessa regler på sig.

Med andra ord kan detta innebära att en familj som höjer sitt lån från 1 miljon till 1,1 miljon kronor kan få en ökad månadsutgift på flera tusen, där största delen är amortering. Varje år måste nämligen ca 20.000kr amorteras enligt de nya reglerna.

De som inte klarar av den högre amorteringen kan därmed dra sig för att förändra bolånet. Ett alternativ blir istället att teckna ett privatlån. Detta har minst dubbelt så hög ränta som bolånet vilket skapar onödigt hög räntekostnad.

Men i detta fall blir de enbart amorteringskrav på privatlånet (det är alltid krav på amortering på privatlån). Den totala summa som ska betalas per månad blir lägre än om familjen fått baka in det nya lånet i bolånet. Men den totala räntekostnaden som betalas per år blir betydligt högre.

Var det verkligen det som var tanken när amorteringskravet infördes för att begränsa belåningen i Sverige?