Browse Category: Sparande

Fondlösning ger tillgång till P2P-lån via ISK

Investeringar i P2P-lån och P2B-lån väljs ofta som en diversifiering till andra investeringar. En nackdel har däremot varit att 30 % kapitalvinst alltid måste betalas. Det har inte varit möjligt att ha dessa inom ISK – till nu. Med Tessins fond, bestående av fastighetslån, går det att investera i lån även inom ett ISK.

P2P innebär att investeringar sker i lån till privatpersoner via en säker plattform så som Brocc eller Lendify. Bägge dessa företag ökar sin omsättning årligen vilket delvis kan bero på ett större intresse för investering in privatlån. Framförallt brukar det framställas som betydligt säkrare än aktier samtidigt som avkastningen är förhållandevis god.

En nackdel är däremot att investeringar via dessa plattformar inte kan placeras inom ett ISK, något som även bör läggas med i beräkningen när avkastningen ställs mot obligationer, aktier eller andra värdepapper som kan placeras i ett ISK.

30% skatt – eller under 1 %

Eventuellt vinst på P2P-lån beskattas med 30 %, dvs kapitalvinstskatt. Det kan ställas mot ett ISK där schablonskatten är ca 1 % på hela innehavet. Därmed räcker det med en årlig vinst på ett par procent för att skatten ska bli lägre i ett ISK än via kapitalvinstskatt.

Investera via ISK

Lösningen – Företagslån via fond

Tessin är ett av de företag som relativt länge erbjudit P2B-lån, med andra ord investeringar i företagslån. Men det är inte enbart via deras egen plattform som investeringar kan ske utan sedan 2019 erbjuds även Tessins Fastighetsräntefond. En fond som har en bred diversifiering av de lån som Tessin erbjuder via dess plattform.

Lägsta investeringsbelopp är 10 000 kr och fonden kan köpas via Nordnet. Genom att ha fonden inom ett ISK kan den lägre skattesatsen utnyttjas. Det är även möjligt att köpa fonden via Mangold men då är lägsta investerat belopp på 100 000 kr

Tessins Fastighetsräntefond är Sveriges första fond som enbart innehåller lån. Kommer fler liknande lösningar växa fram så att investerarna kan ta de del av de fördelar som ISK och kapitalförsäkring ger?

Det finns flera svenska och utländska aktörer inom P2P-lån och utöver att jämföra dessa gällande avkastning och risk bör alltså även ”lånfonder” jämföras som ett alternativ. Beroende på önskemål om diversifiering och risk kan därefter plattform/fond väljas.

OK/Q8 lanserar lån – där låntagaren kan gå med vinst

Företaget OK/Q8 förknippas av de flesta främst med försäljning av drivmedel och biltillbehör. Men bolaget har även en del kreditverksamhet. Under många år har de erbjudit både betal- och kreditkort och nu väljer de även att konkurrera på marknaden för privatlån. Detta meddelade de i ett pressmeddelande i slutet av november där Jonas Öhman (Product Manager) uttalade sig om satsningen med:

”OK/Q8 Lån är ett attraktivt val för de som önskar låna pengar till köp av fordon”.

Även om OK/Q8 förknippas med fordon och Öhman lyfter fram lånet som ett billån så är detta ett vanligt blancolån. Ett lån utan säkerhet där pengarna alltså får användas till vad som helst.

Om lånet

Hos OK/Q8 går de att låna 20.000kr som minst och 250.000kr som mest. Om man jämför denna summa mot vad som går att låna hos många andra kreditgivare så är det relativt litet belopp. Det kan exempelvis jämföras med lånesidan Lånapengarinfo.se där flera kreditgivare listas som erbjuder lån upp till 500.000kr. OK/Q8 kan, som Öhman påpekar, vara ett bra lån för de som vill låna pengar till fordon. Men inte för de som vill köpa en bil på ett belopp över 250.000kr.

Den summa som lånas ska sedan vara återbetald på två till tio år. Detta får man som låntagare avgöra när man ansöker om lånet.

Räntan som OK/Q8 erbjuder är rörlig och individuell. Med andra ord går de i samma fotspår som andra kreditgivare redan gjort. De allra flesta privatlån i Sverige har just rörlig och individuell ränta. Den räntesats som erbjuds är 4,89% upp till 6,69%. Det är positivt att företaget inte lånar ut till höga räntor utan håller sig på de lägre nivåerna.

En annan fördel är att de inte har någon uppläggningsavgift. Detta är en ”onödig” avgift som ofta gör att lån på små belopp blir onödigt dyra. Den som lånar pengar hos Resurs Bank får exempelvis betala 399kr i uppläggningsavgift. Om man väljer att betala med E-faktura slipper man även avikostnaden hos OK/Q8.

Inga avgifter – men bonus

Det är få kreditbolag som erbjuder privatlån utan uppläggningsavgift och aviavgift, men det finns ett par. Däremot erbjuder OK/Q8 något unikt, en bonus för de som tecknar lån hos dem. Alla kredittagare (oavsett belopp) får nämligen en tankning värde 500kr hos dem. Detta skapar en intressant situation då det kan bli lönsamt att låna.

Få bensin för att låna pengar

OKQ8 LogoDen lägsta summan som går att låna hos OK/Q8 är 20.000kr och den kortaste amorteringstiden är 2 år. Men i likhet med alla privatlån i Sverige kan man alltid betala tillbaka hela skulden i förtid om man vill.

Den som lånar 20.000kr och får en ränta på 5% ska på ett år betala 1000kr i ränta. Detta förutsatt att inte någon amortering sker. Räntekostnaden på 6 månader blir då 500kr.

Samtidigt får låntagaren 500kr i bensin när lånet tecknas. De som har bil kommer någon gång till tillfället då tanken behöver fyllas på och därmed har man checken att betala med.

Den som lånar 20.000kr och betalar tillbaka på 6 månader kommer därmed att gå ”jämt upp”.

Men det betyder även att den som lånar på kortare tid ”tjänar” på lånet. Något som sällan uppstår på svensk lånemarknad.

Insättningsgarantin – Så ser du om ditt sparkonto innefattas

Att välja ett sparkonto med insättningsgaranti betyder att man väljer ett konto med total trygghet. Skulle banken gå i konkurs kommer Riksgälden betala ut pengar (och intjänad ränta). Men hur vet man att kontot innefattas av garantin – och kan bankerna välja att stå utanför?

Här är några av de vanligaste frågorna kring detta.

Hur vet du att ditt konto innefattas av garantin?

Så länge som banken eller kreditföretaget har ett tillstånd från Finansinspektionen att bedriva verksamhet där man tar emot pengar i olika sparformer så innefattas kontot av denna garanti. Det man kan göra är alltså att kontrollera företaget. Känner man sig osäker så finns en lista på Riksgäldens hemsida.

Gäller det även för företag?

Denna garanti gäller både för företag, organisationer och privatpersoner. Det gäller även andra juridiska personer. Däremot ska man komma ihåg att beloppet är maximalt 100.000Euro (2016) vilket är mycket lågt för många företag. Företag kan i dessa fall välja att sätta sitt kapital på olika banker för att därigenom säkra hela sitt kapital inom garantin.

Men om en bank får sitt tillstånd indraget av Finansinspektionen – vad händer då?

Så länge som insättningarna skett under den period som företaget haft tillstånd från Finansinspektionen så innefattas pengarna av den statliga insättningsgarantin. Så även om företaget inte finns med på listan som nämns ovan kan pengarna vara säkrade av garantin.

Kan en bank eller ett kreditinstitut välja att avstå från denna garanti?

Nej, de ansluts automatisk när de får tillstånd från FI och har inte någon möjlighet att ställa sig utanför detta. Däremot finns företag som på eget initiativ väljer att inte ansöka om tillstånd för att därigenom bara erbjuda sparkonton utan garantin (vilket då sker till större risk)