Browse Category: Ränta

Expressen kritiserar Lendo – och får egen kritik

Den 23:e augusti 2017 publicerade Expressen artikeln ”Lendo gör rekordvinst på skuldtyngda kunder” med skarp kritik mot låneförmedlare överlag och specifikt Lendo. Redan i ingressen uppmanas kunderna att ”inte lita på Lendos erbjudande”. Men kritiken har fått rejäl kritik.

År 2016 var något av ett rekordår för låneförmedlarna i Sverige. Lendo som är störst omsatte 340 miljoner men även företag som Advisa och Freedom Finance hade stora ökningar från föregående år.

Låneförmedlarna har helt enkelt ökat i popularitet vilket delvis kan bero på den kraftiga marknadsföring som flera företag genomfört. Kortfattat handlar det om att kunderna skickar in en låneansökan och får svar från flera banker och kreditbolag varpå bästa alternativet kan väljas. Det kan låta positivt men Expressen vinklar det till något negativt.

Antyder felaktigheter?

I början av artikeln skriver de att Lendo ”på sin internetsajt skriver” att snitträntan vanligtvis blir lägre genom att de hjälper kunderna att samla lån och krediter. Genom detta ordval antyds det att alltså att Lendo skriver något som inte är helt korrekt. Samma ordval används i kommande mening med ”De skriver också att det bara görs en UC-granskning”. Även detta är helt korrekt men ordvalen gör att en viss misstro skapas hos läsaren.

Ett exempel på vad Lendo gör presenteras på www.Samlalånen.com där begreppet samlingslån beskrivs. Precis som Lendo skriver på sin hemsida så blir snitträntan vanligtvis (inte alltid) lägre och enbart en UC genomförs om jämförelse av lån sker via låneförmedlare.

Detta är alltså inte något som gäller enbart för Lendo utan generellt är gällande för samlingslån via låneförmedlare. När en rad olika kreditgivare kontrolleras så nämner nästan samtliga att fördelen med samlingslån just är att räntan vanligtvis sänks.

Lendo standard logo

Högt pris?

Expressen låter en sparekonom på Nordnet uttala sig om Lendo varpå han säger att ”kunden får betala ett högt pris för deras tjänster”. Även här används ett ordval som gör att läsaren kan tro att det uppstår en kostnad för att jämföra lånen via denna tjänst.

De som inte är insatta i lånebegrepp och hur Lendo fungerar kan via denna artikel få en bild av att Lendo gör hög vinst genom att låna ut pengar till skuldtyngda kunder. Detta sker efter att kunden får betala ett högt pris. Men det är alltså inte helt korrekt.

Några dagar efter att artikeln publicerades var det flera företag som reagerade. Detta utifrån att det både fanns tydliga faktafel och tvivelaktiga antydningar i texten. Bland annat skrev Advisa, som är Lendos stora utmanare, en artikel där de kritiserade Expressen för denna artikel.

Precis som nämnts påpekar även Advisa att ett samlingslån vanligtvis minskar kostnaden för de som tecknar dessa lån. Det sker genom att man har ett lite större privatlån än många dyrare småkrediter. Därmed är det även de som är mest skuldtyngda som kan förbättra sin ekonomiska situation mest med dessa lån.

Bank Norwegian höjer belopp (och ränta)

Under ett flertal år har det varit möjligt att maximalt låna 500 000 kr via ett privatlån på den svenska lånemarknaden. Det var Bank Norwegian som var först ut med att erbjuda detta belopp och därefter följde flera andra aktörer så som exempelvis Nordax. Med den förändring som skett under 2017 ligger nu Bank Norwegian igen ensam i topp över ”högsta lånebelopp”. Detta efter en ändring på lånebelopp upp till 600 000 kr.

De flesta som tecknar ett privatlån gör detta på summor kring 50-100 000 kr. I en undersökning av Zmarta (genomförd 2016) visar det sig att medelbeloppet var 88 000 kr för män och 72 000 för kvinnor. Det man oftast lånar till är bil och renovering. Dessa två orsaker stod för ca 40% av samtliga lån som tecknades via Zmarta. Därefter kom bland annat semester, bostad och företag.

 

Låna till en bil är populärt.
Låna till en bil är populärt.
Designed by Freepik

 

Det är alltså mycket ovanligt att så höga summor som 500 000 kr eller 600 000 kr lånas via privatlån. Vid dessa summor är det vanligare att bostaden belånas vilket även ger en lägre ränta. Däremot verkar det finnas en marknad för dessa ”stora” lån. I annat fall skulle troligtvis inte summorna erbjudas av de aktörer som finns inom denna marknad.

Bank Norwegian erbjuder mest

För 4-5 år sedan var det ovanligt med aktörer som erbjöd privatlån på upp till 500 000 kr. Då var den absolut vanligaste gränsen 350 000 kr eller 400 000kr. Den bank som däremot stack ut ur mängden var Bank Norwegian som då hade 500 000 kr som högsta lånebelopp.

Under de senaste åren har däremot allt fler aktörer valt att höja maximalt belopp och idag finns ett flertal banker eller kreditbolag där denna summa kan lånas. Bank Norwegian tappade därmed det ”försprång” som de länge haft mot dess konkurrenter.

Om banken primärt vill kunna marknadsföra sig med ovanligt höga belopp eller om det är annat som ligger bakom ändringen framgår inte på deras webbplats men idag går det att låna 600 000 kr hos banken. De är därmed ensamma om att erbjuda denna summa.

Även räntan har ändrats

Under det senaste året är det inte enbart maximalt lånebelopp som ändrats på Bank Norwegian. De har även valt att höja räntesatsen på sitt privatlån. Förr var den lägsta ränta som gick att få knappt 5% men denna har nu höjts till ca 9%. En rejäl höjning och något oväntat då man generellt får lägre ränta på större belopp. Med ”Sveriges största privatlån” hade det alltså varit mer väntat att de sänkt räntan.

Så mycket kostar lånet hos Moank

Moank är ett kreditföretag som ger 24,90% effektiv ränta på sina lån. Det kan tyckas vara en hög ränta att betala för ett privatlån men Moank tillåter betalningsanmärkningar och bör därmed jämföras mot andra kreditgivare som gör detta. I den jämförelsen ligger Moank lågt.

I början ges en ränta på 24,9%.

Genom välkomstpoäng och poäng vid betalningar i tid på lånet har låntagaren på två månader så många poäng att man når nivå 2. Detta innebär att den effektiva räntan sänks till 22,5%.

Efter sex månaders amortering når man nivå 3 men på denna nivå får man inte längre ränta utan bara möjlighet att förlänga amorteringstiden.

Når man nivå 4 får man ner den effektiva räntan till 19,9%. Men det framkommer inte på hemsidan hur många poäng som krävs för att man ska få den lägre räntan.

Så vad kostar lånet?

Alla kreditgivare utgår från att låntagarna betalar tillbaka enligt lånevillkoren. När man anger effektiv ränta anges enbart räntor och avgifter som tillkommer för de som betalar i tid. Det är därmed denna summan man ska se på när man kollar hur mycket lån kostar över tid och därmed vilket som är billigast.

Moank har en i grunden låg ränta och man kan även sänka den efter någon månad. Men om ytterligare sänkningar sker för den som amorterar på 12 månader framgår inte. Det blir därmed omöjligt att räkna ut lånets kapitalkostnad (totalkostnad). Därmed blir det omöjligt att räkna ut effektiv ränta.

Lägre och lägre ränta

Mycket bra – men krångligt

Moank kan alltså vara ett bra alternativ. Detta förutsatt att man bara jämför med andra privatlån där man får ha betalningsanmärkningar. Redan efter två månader så hamnar räntenivån på drygt 20% vilket är mycket konkurrenskraftigt då många andra kreditgivare har räntenivåer kring 30%.

Däremot är det ytterst krångligt att räkna ut hur mycket lånet kostar totalt (dess kapitalkostnad). Deras kalkylator visar en summa, den effektiva räntan kan upplevas missvisande och dessutom rör sig räntan nedåt allt eftersom amorteringen sker.

Hur mycket lånet kostar är alltså svårt att svara på. Men den effektiva räntan är i alla fall maximalt 24,90% vilket redan där är klart godkänt för denna typ av lån

 

Ekonomitidning ger kritik mot ”Räntefria avbetalning”

Att få betala av en produkt på avbetalning helt utan ränta kan väll bara vara positivt? Ja, det är i alla fall det som återförsäljare vill lyfta fram och vad många även tror när de antar dessa erbjudanden. Men det är inte sällan som dessa erbjudanden slutar med att personen får betala en hel del kostnader. Detta är något som bland annat ekonomitidningen Privata Affärer uppmärksammat i artikeln ”Så mörkar charterbolagen höga avbetalningsräntor

Att det är räntefritt lyfts fram stort i marknadsföringen. Hos exempelvis Ving går det att få räntefri avbetalning på 12 månader. Det som däremot inte är lika tydligt mot kunden är att det då tillkommer en uppläggningsavgift på 295kr. Sen får även personen betala en aviavgift varje månad på 29kr.  Sammantaget blir det några hundra som får betalas under detta ”räntefria år”.

Några stora kostnader handlar det inte om men som Privata Affärer lyfter fram så resulterar detta i effektiva räntor (där räntor och kostnader slås samman) på över 10%. I detta läge hade det alltså varit billigare att tecknat ett privatlån med ränta än en avbetalning utan ränta.

Vanligt inom Elektronik och Rese

Företag som erbjuder ”räntefri avbetalning” kan hittas inom ett stort antal branscher men generellt är det vanligare vid försäljning av resor och hemelektronik. Produkter och tjänster som har pris på en nivå där avbetalning kan kännas som en relevant väg att gå istället för att teckna ett större lån. Även om det varierar gällande kostnaderna så är det generellt vanligt att det tillkommer dessa kostnader.

Men det finns även en annan risk med denna avbetalningsväg vilket belyses i artikeln ”Därför ska du se upp med räntefria betalningar” av Consector.  Så länge som man alltid betalar fakturorna i tid kommer man enbart betala uppläggningsavgiften och aviavgiften. Blir man sen med betalningen tillkommer snabbt andra kostnader. Till viss del uppmanas även kunden att förlänga sin amorteringstid vilket gör att de kommer att fortsätta med amortering efter att räntefri period är slut.

Många företag skickar nämligen ut en faktura där det anges två summor. Det är då månadens totala summa samt ”minsta betalningsbelopp”. En del väljer då det minsta betalningsbeloppet eftersom man skjuter skulden på framtiden. Men det gör också att skulden finns kvar när räntefria tiden är över. Därefter tillkommer en ränta som inte sällan ligger på 10-20%.

Banken som erbjuder boränta på 0%

Att det är viktigt att jämföra bankernas boräntor mot varandra när ett bolån ska tecknas vet nog de flesta. Även om det skiljer på enbart någon tiondel så gör det stor skillnad på lånets räntekostnad. Detta eftersom lånesumman brukar vara relativt hög. Nu går det till och med att hitta en bank som ger 0% i ränta. Med andra ord går det att låna till sin bostad utan att betala en enda krona i räntekostnader till banken.

Det är Lilla Mjöbäcks Sparbank som har valt att erbjuda detta till sina kunder och genom erbjudandet har den lilla banken minst sagt fått stor uppmärksamhet. Bland annat har Expressen och flera andra tidningar gjort intervjuer med bankens VD och skrivit om banken som ger ”gratis lån”.

Någon större anstormning har däremot inte skett till banken ännu, berättar bankens VD Tomas Andrén till Expressen. Orsaken till det är att det finns en liten hake på erbjudandet.

För att få ta ett lån utan ränta krävs nämligen att pengarna helt och hållet går till inköp av en bostad i området. Bankens ”område” är Trivselbygden och består bland annat av Håcksvik, Älekulla, Östra Frölunda och Öxabäck.

Genom att erbjuda nollprocentlån vill banken öka intresset för att flytta till detta område. Övriga får självklart även teckna bolån hos banken men kan då inte få nollräntan.

Inte första gången

Det är inte första gången som banken fått uppmärksamhet i media för sina ovanliga vägar att gå för att få kunder. Förra året valde banken att dela ut hundralappar i en kampanj för att få behålla den uttagsautomat som fanns vid banken. Även detta rapporterade Expressen om.

Hur mycket billigare blir det?

Några miljonlån räknar inte banken med att behöva ge. I alla fall inte i någon större utsträckning. Detta eftersom medelpriset på villor i området är 650.000kr. Men det blir ändå en stor besparing för den som lyckas få nollräntan mot den som måste ta ett bolån och få ca 1,5% ränta.

Den som tar ett lån på 500.000kr hos en annan bank kommer behöva betala en räntekostnad på 7500kr per år förutsatt att inte någon amortering sker. Det är alltså denna summa som sparas för den som istället väljer att teckna bolånet hos den lilla lokala sparbanken.

Lilla Mjöbäcks Sparbank är Sveriges femte minsta sparbank – men troligtvis den mest kända av alla dessa små. För uppenbarligen har banken hittat lyckade vägar att få uppmärksamhet och locka till sig kunder.