Browse Category: Lån

Så mycket kostar lånet hos Moank

Moank är ett kreditföretag som ger 24,90% effektiv ränta på sina lån. Det kan tyckas vara en hög ränta att betala för ett privatlån men Moank tillåter betalningsanmärkningar och bör därmed jämföras mot andra kreditgivare som gör detta. I den jämförelsen ligger Moank lågt.

I början ges en ränta på 24,9%.

Genom välkomstpoäng och poäng vid betalningar i tid på lånet har låntagaren på två månader så många poäng att man når nivå 2. Detta innebär att den effektiva räntan sänks till 22,5%.

Efter sex månaders amortering når man nivå 3 men på denna nivå får man inte längre ränta utan bara möjlighet att förlänga amorteringstiden.

Når man nivå 4 får man ner den effektiva räntan till 19,9%. Men det framkommer inte på hemsidan hur många poäng som krävs för att man ska få den lägre räntan.

Så vad kostar lånet?

Alla kreditgivare utgår från att låntagarna betalar tillbaka enligt lånevillkoren. När man anger effektiv ränta anges enbart räntor och avgifter som tillkommer för de som betalar i tid. Det är därmed denna summan man ska se på när man kollar hur mycket lån kostar över tid och därmed vilket som är billigast.

Moank har en i grunden låg ränta och man kan även sänka den efter någon månad. Men om ytterligare sänkningar sker för den som amorterar på 12 månader framgår inte. Det blir därmed omöjligt att räkna ut lånets kapitalkostnad (totalkostnad). Därmed blir det omöjligt att räkna ut effektiv ränta.

Lägre och lägre ränta

Mycket bra – men krångligt

Moank kan alltså vara ett bra alternativ. Detta förutsatt att man bara jämför med andra privatlån där man får ha betalningsanmärkningar. Redan efter två månader så hamnar räntenivån på drygt 20% vilket är mycket konkurrenskraftigt då många andra kreditgivare har räntenivåer kring 30%.

Däremot är det ytterst krångligt att räkna ut hur mycket lånet kostar totalt (dess kapitalkostnad). Deras kalkylator visar en summa, den effektiva räntan kan upplevas missvisande och dessutom rör sig räntan nedåt allt eftersom amorteringen sker.

Hur mycket lånet kostar är alltså svårt att svara på. Men den effektiva räntan är i alla fall maximalt 24,90% vilket redan där är klart godkänt för denna typ av lån

 

OK/Q8 lanserar lån – där låntagaren kan gå med vinst

Företaget OK/Q8 förknippas av de flesta främst med försäljning av drivmedel och biltillbehör. Men bolaget har även en del kreditverksamhet. Under många år har de erbjudit både betal- och kreditkort och nu väljer de även att konkurrera på marknaden för privatlån. Detta meddelade de i ett pressmeddelande i slutet av november där Jonas Öhman (Product Manager) uttalade sig om satsningen med:

”OK/Q8 Lån är ett attraktivt val för de som önskar låna pengar till köp av fordon”.

Även om OK/Q8 förknippas med fordon och Öhman lyfter fram lånet som ett billån så är detta ett vanligt blancolån. Ett lån utan säkerhet där pengarna alltså får användas till vad som helst.

Om lånet

Hos OK/Q8 går de att låna 20.000kr som minst och 250.000kr som mest. Om man jämför denna summa mot vad som går att låna hos många andra kreditgivare så är det relativt litet belopp. Det kan exempelvis jämföras med lånesidan Lånapengarinfo.se där flera kreditgivare listas som erbjuder lån upp till 500.000kr. OK/Q8 kan, som Öhman påpekar, vara ett bra lån för de som vill låna pengar till fordon. Men inte för de som vill köpa en bil på ett belopp över 250.000kr.

Den summa som lånas ska sedan vara återbetald på två till tio år. Detta får man som låntagare avgöra när man ansöker om lånet.

Räntan som OK/Q8 erbjuder är rörlig och individuell. Med andra ord går de i samma fotspår som andra kreditgivare redan gjort. De allra flesta privatlån i Sverige har just rörlig och individuell ränta. Den räntesats som erbjuds är 4,89% upp till 6,69%. Det är positivt att företaget inte lånar ut till höga räntor utan håller sig på de lägre nivåerna.

En annan fördel är att de inte har någon uppläggningsavgift. Detta är en ”onödig” avgift som ofta gör att lån på små belopp blir onödigt dyra. Den som lånar pengar hos Resurs Bank får exempelvis betala 399kr i uppläggningsavgift. Om man väljer att betala med E-faktura slipper man även avikostnaden hos OK/Q8.

Inga avgifter – men bonus

Det är få kreditbolag som erbjuder privatlån utan uppläggningsavgift och aviavgift, men det finns ett par. Däremot erbjuder OK/Q8 något unikt, en bonus för de som tecknar lån hos dem. Alla kredittagare (oavsett belopp) får nämligen en tankning värde 500kr hos dem. Detta skapar en intressant situation då det kan bli lönsamt att låna.

Få bensin för att låna pengar

OKQ8 LogoDen lägsta summan som går att låna hos OK/Q8 är 20.000kr och den kortaste amorteringstiden är 2 år. Men i likhet med alla privatlån i Sverige kan man alltid betala tillbaka hela skulden i förtid om man vill.

Den som lånar 20.000kr och får en ränta på 5% ska på ett år betala 1000kr i ränta. Detta förutsatt att inte någon amortering sker. Räntekostnaden på 6 månader blir då 500kr.

Samtidigt får låntagaren 500kr i bensin när lånet tecknas. De som har bil kommer någon gång till tillfället då tanken behöver fyllas på och därmed har man checken att betala med.

Den som lånar 20.000kr och betalar tillbaka på 6 månader kommer därmed att gå ”jämt upp”.

Men det betyder även att den som lånar på kortare tid ”tjänar” på lånet. Något som sällan uppstår på svensk lånemarknad.

Advisa höjer högsta beloppet

Med ett stort antal låneförmedlare på den svenska kreditmarknaden är det inte helt lätt för konsumenterna att välja var man ska genomföra sin lånejämförelse. En del tittar på räntan, andra på hur många banker som jämförs. För vissa är en fråga helt avgörande – Hur mycket får jag låna?

För de som velat låna så stort belopp som möjligt har utbudet tidigare varit ganska litet. Få har erbjudit lånejämförelser på 500.000kr. Detta då den vanligaste högsta summan som jämförts länge varit 400.000kr.

Under 2016 har däremot allt fler låneförmedlare valt att samarbeta med de banker som kan ge privatlån på 500.000kr och därigenom kan man även förmedla lån på detta belopp. En av de senare i raden är Advisa Låneförmedling som nu tar steget från 400.000kr till 500.000kr.

Detta gör att Advisa befäster sin plats bland de låneförmedlarna som levererar bäst villkor för sina kunder.

Fakta – Advisa

Lånebelopp

Hos Advisa går det att jämföra privatlån på från 10.000kr upp till 500.000kr. I jämförelse med Zmarta har de fortfarande ett steg till att ta innan de ligger bäst till. Detta företag erbjuder jämförelser ända ner till 1000kr.

Lånetid

När en ansökan skickas in kan lånetiden väljas mellan 1 och 15 år. Det finns ingen låneförmedlare som erbjuder bredare spann än så – även om många ligger på samma. Detta betyder däremot inte att man alltid kan välja 15 års amorteringstid. Ingen bank väljer att exempelvis att låna ut 1000kr på 15 år.

Jämför banker

Den ansökan som skickas till Advisa kommer att distribueras till upp till 20 banker. Det är stort antal banker och på denna punkt ligger de i nivå med de allra bästa företagen på marknaden. Några av de banker som de samarbetar med är ICA, Ikano, Santander och Forex Bank.

Snabbt och Gratis

Den stora fördelen med att gå via en låneförmedlare är att det är gratis och snabbt att utföra jämförelsen. Detsamma gäller hos Advisa. Inom 24 timmar har man svar från bankerna och jämförelsen kostar aldrig något att använda sig av.

Banken som erbjuder boränta på 0%

Att det är viktigt att jämföra bankernas boräntor mot varandra när ett bolån ska tecknas vet nog de flesta. Även om det skiljer på enbart någon tiondel så gör det stor skillnad på lånets räntekostnad. Detta eftersom lånesumman brukar vara relativt hög. Nu går det till och med att hitta en bank som ger 0% i ränta. Med andra ord går det att låna till sin bostad utan att betala en enda krona i räntekostnader till banken.

Det är Lilla Mjöbäcks Sparbank som har valt att erbjuda detta till sina kunder och genom erbjudandet har den lilla banken minst sagt fått stor uppmärksamhet. Bland annat har Expressen och flera andra tidningar gjort intervjuer med bankens VD och skrivit om banken som ger ”gratis lån”.

Någon större anstormning har däremot inte skett till banken ännu, berättar bankens VD Tomas Andrén till Expressen. Orsaken till det är att det finns en liten hake på erbjudandet.

För att få ta ett lån utan ränta krävs nämligen att pengarna helt och hållet går till inköp av en bostad i området. Bankens ”område” är Trivselbygden och består bland annat av Håcksvik, Älekulla, Östra Frölunda och Öxabäck.

Genom att erbjuda nollprocentlån vill banken öka intresset för att flytta till detta område. Övriga får självklart även teckna bolån hos banken men kan då inte få nollräntan.

Inte första gången

Det är inte första gången som banken fått uppmärksamhet i media för sina ovanliga vägar att gå för att få kunder. Förra året valde banken att dela ut hundralappar i en kampanj för att få behålla den uttagsautomat som fanns vid banken. Även detta rapporterade Expressen om.

Hur mycket billigare blir det?

Några miljonlån räknar inte banken med att behöva ge. I alla fall inte i någon större utsträckning. Detta eftersom medelpriset på villor i området är 650.000kr. Men det blir ändå en stor besparing för den som lyckas få nollräntan mot den som måste ta ett bolån och få ca 1,5% ränta.

Den som tar ett lån på 500.000kr hos en annan bank kommer behöva betala en räntekostnad på 7500kr per år förutsatt att inte någon amortering sker. Det är alltså denna summa som sparas för den som istället väljer att teckna bolånet hos den lilla lokala sparbanken.

Lilla Mjöbäcks Sparbank är Sveriges femte minsta sparbank – men troligtvis den mest kända av alla dessa små. För uppenbarligen har banken hittat lyckade vägar att få uppmärksamhet och locka till sig kunder.

Nya amorteringsregler kan även skapa högre räntekostnader

Även om kritik har kommit från flera håll gällande det nya amorteringskravet ser det ut som att kravet kommer att börja gälla från sommaren 2016. Kravet innebär att de som tecknar ett nytt bolån måste amortera på detta om belåningsgraden är över 50%.

Reglerna säger att en amortering på 2% av lånets totala belopp måste amorteras per år till att belåningsgraden minskat till 75%. Därefter finns fortfarande krav på amortering men i lägre grad. Från belåningsgraden på 75% ner till 50% kommer kravet att vara en amortering på 1%.

När sedan belåningen inte är över 50% kan låntagaren själv välja om amortering ska fortsätta eller inte.

Problem med att höja lånet

De regler som presenteras ovan gäller alltså för alla som tar ett nytt bolån efter att amorteringskravet införts. Men om ett bolån höjs räknas det även som att ett nytt lån tecknas och därmed börjar amorteringskravet gälla.

De som idag har ett bolån på exempelvis 1 miljon har inget krav på sig att amortera. Även efter att amorteringskravet införts kommer det inte finnas något krav. Detta eftersom kravet inbart gäller nya lån. Men om sedan lånet ska höjas med exempelvis 100.000kr för ex. en badrumsrenovering kommer detta innebära hela bolånet får dessa regler på sig.

Med andra ord kan detta innebära att en familj som höjer sitt lån från 1 miljon till 1,1 miljon kronor kan få en ökad månadsutgift på flera tusen, där största delen är amortering. Varje år måste nämligen ca 20.000kr amorteras enligt de nya reglerna.

De som inte klarar av den högre amorteringen kan därmed dra sig för att förändra bolånet. Ett alternativ blir istället att teckna ett privatlån. Detta har minst dubbelt så hög ränta som bolånet vilket skapar onödigt hög räntekostnad.

Men i detta fall blir de enbart amorteringskrav på privatlånet (det är alltid krav på amortering på privatlån). Den totala summa som ska betalas per månad blir lägre än om familjen fått baka in det nya lånet i bolånet. Men den totala räntekostnaden som betalas per år blir betydligt högre.

Var det verkligen det som var tanken när amorteringskravet infördes för att begränsa belåningen i Sverige?