Browse Category: Avbetalning

Inte alltid bäst med billån

När bilen ska köpas in kan det vara lockande att teckna ett billån. Det är även vad många bilhandlare förordar till sina kunder. Ser man rent ekonomiskt är det också det bästa alternativet mellan privatlån och billån. I alla fall på kort sikt.

Köpa ny bil med lån

Ett billån är uppbyggt med bilen som säkerhet för lånet. Som vanligt när det kommer till lån så blir räntesatsen lägre ju större säkerhet som finns. Det är därför som bolånen har så extremt låg ränta.

Om man nu får en lägre ränta på billånet än på privatlånet – varför ska man inte välja billån? Svaret kan kort sammanfattas med – flexibilitet.

I och med att säkerhet finns på lånet skapas även en rad regler kring denna säkerhet (bilen).

För det första kräver många långivare att bilen måste vara köpt hos en auktoriserad återförsäljare. Detta åtminstone om man ska kunna förvänta sig någon lägre ränta på lånet.

För det andra måste bilen alltid ha helförsäkring så länge som lånesumman inte helt återbetalats. Det är logiskt eftersom banken vill att säkerheten just ska förbli en säkerhet. Men det ställer krav på låntagaren som kanske inte alltid är beredd att betala för helförsäkring.

Ytterligare krav är att bilen inte är äldre än en viss ålder och därutöver att återbetalning av lånet sker inom en viss period. Ett exempel kan lyftas från en större kreditgivare i Sverige som har kravet att bilen inte får vara äldre än från 2008 och att bilen inte får vara mer än 14 år innan lånet helt amorterats.

Sett till summan på lånet skiljer det sig även åt mellan de två låneformerna. Ett billån får maximalt vara på 80% av bilens värde. Det krävs helt enkelt att man lägger 20% i handpenning – alternativt tar ett privatlån för denna summa.  Är det i detta fall värt att betala för två lån samtidigt?

Skulle sedan bilen säljas är man tvungen att lösa lånet. Här kan man tänka på att man inte alltid får ut så mycket vid försäljningen att man kan lösa lånet. Därmed sitter man utan bil – men med en skuld som måste lösas direkt.

Jämför villkoren mot privatlån och se dess fördelar med ett lån helt utan regler. Är det bättre eller sämre? Beror på hur viktigt det är med den lägsta räntan och vad skillnaden är mot privatlånen gällande räntenivå.

Ekonomitidning ger kritik mot ”Räntefria avbetalning”

Att få betala av en produkt på avbetalning helt utan ränta kan väll bara vara positivt? Ja, det är i alla fall det som återförsäljare vill lyfta fram och vad många även tror när de antar dessa erbjudanden. Men det är inte sällan som dessa erbjudanden slutar med att personen får betala en hel del kostnader. Detta är något som bland annat ekonomitidningen Privata Affärer uppmärksammat i artikeln ”Så mörkar charterbolagen höga avbetalningsräntor

Att det är räntefritt lyfts fram stort i marknadsföringen. Hos exempelvis Ving går det att få räntefri avbetalning på 12 månader. Det som däremot inte är lika tydligt mot kunden är att det då tillkommer en uppläggningsavgift på 295kr. Sen får även personen betala en aviavgift varje månad på 29kr.  Sammantaget blir det några hundra som får betalas under detta ”räntefria år”.

Några stora kostnader handlar det inte om men som Privata Affärer lyfter fram så resulterar detta i effektiva räntor (där räntor och kostnader slås samman) på över 10%. I detta läge hade det alltså varit billigare att tecknat ett privatlån med ränta än en avbetalning utan ränta.

Vanligt inom Elektronik och Rese

Företag som erbjuder ”räntefri avbetalning” kan hittas inom ett stort antal branscher men generellt är det vanligare vid försäljning av resor och hemelektronik. Produkter och tjänster som har pris på en nivå där avbetalning kan kännas som en relevant väg att gå istället för att teckna ett större lån. Även om det varierar gällande kostnaderna så är det generellt vanligt att det tillkommer dessa kostnader.

Men det finns även en annan risk med denna avbetalningsväg vilket belyses i artikeln ”Därför ska du se upp med räntefria betalningar” av Consector.  Så länge som man alltid betalar fakturorna i tid kommer man enbart betala uppläggningsavgiften och aviavgiften. Blir man sen med betalningen tillkommer snabbt andra kostnader. Till viss del uppmanas även kunden att förlänga sin amorteringstid vilket gör att de kommer att fortsätta med amortering efter att räntefri period är slut.

Många företag skickar nämligen ut en faktura där det anges två summor. Det är då månadens totala summa samt ”minsta betalningsbelopp”. En del väljer då det minsta betalningsbeloppet eftersom man skjuter skulden på framtiden. Men det gör också att skulden finns kvar när räntefria tiden är över. Därefter tillkommer en ränta som inte sällan ligger på 10-20%.