Inte alltid bäst med billån

När bilen ska köpas in kan det vara lockande att teckna ett billån. Det är även vad många bilhandlare förordar till sina kunder. Ser man rent ekonomiskt är det också det bästa alternativet mellan privatlån och billån. I alla fall på kort sikt.

Köpa ny bil med lån

Ett billån är uppbyggt med bilen som säkerhet för lånet. Som vanligt när det kommer till lån så blir räntesatsen lägre ju större säkerhet som finns. Det är därför som bolånen har så extremt låg ränta.

Om man nu får en lägre ränta på billånet än på privatlånet – varför ska man inte välja billån? Svaret kan kort sammanfattas med – flexibilitet.

I och med att säkerhet finns på lånet skapas även en rad regler kring denna säkerhet (bilen).

För det första kräver många långivare att bilen måste vara köpt hos en auktoriserad återförsäljare. Detta åtminstone om man ska kunna förvänta sig någon lägre ränta på lånet.

För det andra måste bilen alltid ha helförsäkring så länge som lånesumman inte helt återbetalats. Det är logiskt eftersom banken vill att säkerheten just ska förbli en säkerhet. Men det ställer krav på låntagaren som kanske inte alltid är beredd att betala för helförsäkring.

Ytterligare krav är att bilen inte är äldre än en viss ålder och därutöver att återbetalning av lånet sker inom en viss period. Ett exempel kan lyftas från en större kreditgivare i Sverige som har kravet att bilen inte får vara äldre än från 2008 och att bilen inte får vara mer än 14 år innan lånet helt amorterats.

Sett till summan på lånet skiljer det sig även åt mellan de två låneformerna. Ett billån får maximalt vara på 80% av bilens värde. Det krävs helt enkelt att man lägger 20% i handpenning – alternativt tar ett privatlån för denna summa.  Är det i detta fall värt att betala för två lån samtidigt?

Skulle sedan bilen säljas är man tvungen att lösa lånet. Här kan man tänka på att man inte alltid får ut så mycket vid försäljningen att man kan lösa lånet. Därmed sitter man utan bil – men med en skuld som måste lösas direkt.

Jämför villkoren mot privatlån och se dess fördelar med ett lån helt utan regler. Är det bättre eller sämre? Beror på hur viktigt det är med den lägsta räntan och vad skillnaden är mot privatlånen gällande räntenivå.

Konsumentverket granskar låneföretagens kreditbedömning

Konsumentverket har som vision att jobba mot ett ”samhälle med medvetna och säkra konsumenter”. Ett steg i den riktningen är att granska låneföretag och se om de följer de lagar och regler som gäller exempelvis kring kreditbedömning. Nu har en granskning påbörjats mot Swedish Credit Group samt 4 Finance.

Med allt för många låntagare hos Kronofogden har Konsumentverket gjort ett flertal granskningar av låneföretag. Det har då både handlat om granska deras marknadsföring samt kontrollera att låntagare som inte borde få lån verkligen blir nekad lån vid låneansökan. När en låneansökan kommer in till ett låneföretag har de krav på sig att göra en kreditbedömning och det är alltså denna bedömning som kan vara bristfällig.

Konsumentverket har nu beslutat att öppna ärenden mot Swedish Credit Group samt 4 Finance. Det förstnämnda företaget hette tidigare Grandvik och har tidigare granskats och fällts av Konsumentverket. Det som då skedde var att Konsumentverket krävde att Grandvik direkt skulle sluta med utlåning på grund av bristande kreditbedömningar. Beslutet överklagade då och kom till domstol. Resultatet blev att Grandvik fick fortsätta sin verksamhet men att de fick betala en sanktionsavgift samt fick en varning.

Första steget av granskningen innebär nu att Konsumentverket begär information från de olika företagen utifrån hur kreditbedömning skett på de låntagare som fått sina låneansökningar beviljade. Men helt självklart är det inte vad som är en godkänd kreditbedömning vilket ett exempel från H & M visar.

H & M friades 2017

Konsumentverket hade ett ärende mot klädjätten H & M föregående år just på grund av bristande kreditbedömning. Ärendet öppnades tidigare men i höstas blev det klart att både Kammarrätten och Högsta Förvaltningsdomstolen ställde sig på H & M´s sida och därmed kunde företaget slippa avgift och sanktioner.

En orsak till att Konsumentverket valde att agera var att H & M inte tog in information från kredittagaren gällande andra lån/krediter samt inkomst. De gick därmed enbart på den information som nås via en kreditupplysning. En upplysning som bygger på fakta som kan vara över ett år gamla.

Men att de nu granskade företagen kan likställas med granskningen av H & M håller inte Konsumentverket med om. Till Svenska Dagbladet säger en av deras jurister att fallet är annorlunda eftersom H & M gett krediter på låga belopp och att pengarna använts till att köpa produkter. Detta medan lånföretagen som nu granskas kan låna ut pengar utan att veta vad pengarna ska användas till.

Allt fler jämförelsesidor inom lån

På internet går det att hitta jämförelsesidor inom det mesta. Det är lätt att jämföra försäkringar, lån, elbolag, sparkonton och annat. I jämförelse med andra områden är det flest av lånesidor. Under förra året skapades ytterligare ett flertal nya större portaler som jämför lån. En orsak kan vara att det finns så många olika låneprodukter och besparingsmöjligheten på lånen.

 

Jämföra priser online

En jämförelsesida är en sida som presenterar flera olika butikers utbud av en eller flera produkter/tjänster. En av de allra största och mest kända är Pricerunner. Denna portal jämför priser främst på produkter. Vill man veta var priset på Samsung S8 är längst kan tjänsten utnyttjas. Nu är visserligen inte exakt alla företag i hela Sverige med i tjänsten men bredden är ändå mycket stor.

Med hjälp av jämförelsesidor kan alltså konsumenterna snabbare och lättare jämföra och välja rätt produkt utifrån eget behov. De allra flesta jämför ett stort utbud av företag oavsett om det handlar om att jämföra priser, kvalité eller funktioner. Det är ytterst sällan som exakt alla företag inom en bransch jämförs. Däremot är jämförelserna så breda att man oftast tjänar på att utnyttja dem.

Lån växer kraftigt – Kan bero på störst besparingar

Av alla branscher är det utan tvekan lånebranschen som dominerar gällande antal jämförelsesidor online. Så sent som i december förra året lanserades en ny tjänst som jämför lån online. Just denna är bred med både privatlån, kreditkort, snabblån m.m. Detta medan andra jämförande sidor har valt att enbart fokusera på en enskild låneform.

En orsak till att det finns så många sidor just inom lån kan vara att det finns så många olika låneformer. Vid vissa tillfällen är det allra bäst att utnyttja kreditkortets kredit, vid andra tillfällen är det ett riktigt dyrt alternativ. Orsaken till att det finns så många olika låneformer beror på att finansieringsbehovet varierar kraftigt bland annat gällande belopp, amorteringstid och funktion.

Den största orsaken bör däremot vara att det finns mycket stora summor att spara på att jämföra lån. Självklart kan man spara pengar på att jämföra priset på mobilen innan den köps, men med en räntesänkning på någon enstaka procent kan tusenlappar sparas på de större lånen.

Det handlar därmed om att se över sin lånesituation regelbundet, kanske en gång per år, för att se om räntan kan pressas ytterligare. Det är detta som lånejämförelsesidorna vill hjälpa till med och som konsumenterna kan spara en hel del på att utnyttja.

 

Fler omläggningslån under 2017 – enligt Zmarta

Zmarta Group har sedan 2015 presenteras ”Lånebarometern”. En presentation och analys av den svenska marknaden för konsumtionslån (lån utan säkerhet). Statistiken bygger på de lån som tecknats genom företagsgruppens låneförmedling och visar till viss del hur marknaden förändras över tid. Under 2017 förväntades antalet renoveringslån och omläggningslån att öka.

Bara genom att jämföra lånebarometern från 2015, 2016 och 2017 är det tydligt att antalet konsumtionslån ökar stadigt. Zmarta ser en ”tvåsiffrig procentuell tillväxt på årlig basis”. Detta då grundat på hur många som använt deras lånejämförelsetjänst och via den tecknat konsumtionslån.

Andra undersökningar visar även att antalet konsumtionslån ökar så det är alltså inte enbart Zmarta som ökat sin marknadsandel. Enligt Zmarta finns det flera faktorer till dessa ökningar och även faktorer som pekar på att när 2017 ska sammanfattas så visas ytterligare ökningar.

Ökande trend på lånemarknanden

För det första visar de på den starka svenska ekonomin. Under flera år har Sveriges ekonomi utvecklats betydligt bättre än många andra europeiska ekonomier. Det skapar för många en ekonomisk marginal vilket ökar chansen att få lån beviljade. Man vågar även låna när inkomsten skapar stabilitet. Exempelvis registrerades det 7,9% fler bilar 2016 än 2015 vilket är ett ”index” som visar på tillförsikten för svensk ekonomi.

ROT och dyra lägenheter

För det andra pekar analytiker på ROT-avdraget samt stigande bostadspriser som orsak till de ökande antal lånen. ROT-avdraget har under fler år skapat möjligheten till lägre kostnad för om-  och tillbyggnad. Istället för att flytta väljer man att lägga pengar på den bostad som man har. Med tanke på att utbudet är extremt litet och priserna enormt pressade väljer kanske fler att bo kvar och göra det så fint man kan där man bor istället för att flytta.

Omläggningslån

”Samla lånen och få pengar över till annat” – så sammanfattas omläggningslån på samlalån.net och det är kortfattat vad det handlar om. Genom att samla flera mindre lån och dyrare krediter i ett större lån skapas en bättre lånesituation. Detta genom att låntagaren får lägre ränta och lägre månadskostnad.

Dessa lån tror Zmarta kommer att öka framöver. Det är framförallt personer mellan 46-55 år som tecknar omläggningslån med syfte att pressa ner räntan och förbättra den totala lånesituationen. Hela 25% av de i denna ålder som tecknar omläggningslån gör detta för att betala av dyrare alternativ.  Denna målgrupp tror Zmarta också kommer stå för en ”stark tillväxt även detta år”

Expressen kritiserar Lendo – och får egen kritik

Den 23:e augusti 2017 publicerade Expressen artikeln ”Lendo gör rekordvinst på skuldtyngda kunder” med skarp kritik mot låneförmedlare överlag och specifikt Lendo. Redan i ingressen uppmanas kunderna att ”inte lita på Lendos erbjudande”. Men kritiken har fått rejäl kritik.

År 2016 var något av ett rekordår för låneförmedlarna i Sverige. Lendo som är störst omsatte 340 miljoner men även företag som Advisa och Freedom Finance hade stora ökningar från föregående år.

Låneförmedlarna har helt enkelt ökat i popularitet vilket delvis kan bero på den kraftiga marknadsföring som flera företag genomfört. Kortfattat handlar det om att kunderna skickar in en låneansökan och får svar från flera banker och kreditbolag varpå bästa alternativet kan väljas. Det kan låta positivt men Expressen vinklar det till något negativt.

Antyder felaktigheter?

I början av artikeln skriver de att Lendo ”på sin internetsajt skriver” att snitträntan vanligtvis blir lägre genom att de hjälper kunderna att samla lån och krediter. Genom detta ordval antyds det att alltså att Lendo skriver något som inte är helt korrekt. Samma ordval används i kommande mening med ”De skriver också att det bara görs en UC-granskning”. Även detta är helt korrekt men ordvalen gör att en viss misstro skapas hos läsaren.

Ett exempel på vad Lendo gör presenteras på www.Samlalånen.com där begreppet samlingslån beskrivs. Precis som Lendo skriver på sin hemsida så blir snitträntan vanligtvis (inte alltid) lägre och enbart en UC genomförs om jämförelse av lån sker via låneförmedlare.

Detta är alltså inte något som gäller enbart för Lendo utan generellt är gällande för samlingslån via låneförmedlare. När en rad olika kreditgivare kontrolleras så nämner nästan samtliga att fördelen med samlingslån just är att räntan vanligtvis sänks.

Lendo standard logo

Högt pris?

Expressen låter en sparekonom på Nordnet uttala sig om Lendo varpå han säger att ”kunden får betala ett högt pris för deras tjänster”. Även här används ett ordval som gör att läsaren kan tro att det uppstår en kostnad för att jämföra lånen via denna tjänst.

De som inte är insatta i lånebegrepp och hur Lendo fungerar kan via denna artikel få en bild av att Lendo gör hög vinst genom att låna ut pengar till skuldtyngda kunder. Detta sker efter att kunden får betala ett högt pris. Men det är alltså inte helt korrekt.

Några dagar efter att artikeln publicerades var det flera företag som reagerade. Detta utifrån att det både fanns tydliga faktafel och tvivelaktiga antydningar i texten. Bland annat skrev Advisa, som är Lendos stora utmanare, en artikel där de kritiserade Expressen för denna artikel.

Precis som nämnts påpekar även Advisa att ett samlingslån vanligtvis minskar kostnaden för de som tecknar dessa lån. Det sker genom att man har ett lite större privatlån än många dyrare småkrediter. Därmed är det även de som är mest skuldtyngda som kan förbättra sin ekonomiska situation mest med dessa lån.